2023年，中央金融工作会议提出“要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融‘五篇大文章’”，为紧扣金融高质量发展这一主题、推进相关金融工作指明了方向。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”的部署，进一步为养老金融的创新发展提供了明确遵循。

　　近年来，我国养老第三支柱蓬勃发展，以个人养老金为代表的各类商业养老金融业务正成为构建多层次养老保障体系的重要力量。大力发展养老第三支柱不仅丰富了居民的养老选择，更在提升居民养老保障水平、缓解人口老龄化带来的社会养老压力等方面发挥着日益重要的作用。

　　从政策支持、资源整合，到产品创新、科技赋能，养老金融生态体系持续创新发展。相关部门及金融机构不断健全养老金融体系，有针对性地丰富产品服务供给，加大对健康产业、养老产业、银发经济支持力度，让不同人群多样化、多层次养老金融需求得到更好满足。

　　深入寻常百姓家

　　“十四五”时期，我国居民的金融养老需求发生了显著变化。

　　全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁向《瞭望东方周刊》分析，20年前民众聚焦基本养老保险（第一支柱），而如今，不少人已经开始关注养老保险第三支柱，重视个人养老金融储备，反映出养老金融意识的普遍觉醒。

　　2024年12月15日起，个人养老金制度在全国推开。最新数据显示，我国个人养老金开户人数已突破7000万，对完善我国养老保险三支柱体系意义非凡。不过，“开户热、缴存冷”，个人养老金初期保值增值功能体现不明显等现象，也需要在未来发展中不断改进。

　　面对多元化的养老需求与痛点，为实现“老有所养，老有所依”，从政府到养老机构，从金融机构到科技企业，需要从政策支持、制度设计、具体产品和服务创新上提供更全面的养老金融产品及服务发展新思路。

　　国民养老党委书记、总经理黄涛表示，作为一家专注于第三支柱的养老金融综合服务提供商，国民养老秉持“专业专注、普惠为民”的发展理念，以让老百姓“看得明白、搞得懂、好操作”为出发点，持续推动保险产品转型升级，大力发展个人养老金、商业养老金、年金险、分红险四大领域产品，努力打造全生命周期产品体系，满足不同类型客户养老规划及财富管理需求。

　　“此外，公司还将携手各方助力多层次、多支柱的养老保险保障体系建设，进一步加强与地方政府及康养企业合作，把握银发经济市场趋势，不断探索居家养老、社区养老、适老化改造等服务场景，努力使高质量的养老金融和养老保障服务深入寻常百姓家。”黄涛说。

　　一站式解决方案

　　银行在养老金融中扮演着“账户管理、产品供给、服务整合、产业赋能”的关键角色，是养老保险三支柱体系的重要支撑。

　　近年来，拥有7.6亿客群的中国工商银行，深耕“养老金融、养老服务金融、养老产业金融”全链条。中国工商银行养老金融部总经理韩强向《瞭望东方周刊》介绍，工商银行目前管理养老金规模超过5.8万亿元，已完成1.6万余家网点适老化改造，打造超6000家养老金融特色网点。近两年，工商银行的养老产业贷款增速远远超过贷款业务平均增速。

　　工商银行整合内外部资源，为老年人提供“金融+生活”的一站式服务。如发布“工银+养老服务”2025行动方案，推出15项特色养老金融产品和服务，覆盖客户全生命周期的养老金融需求；业内首推“如意人生养老计划”，将财富管理和健康照护结合，配套健康咨询、就医陪护等养老服务。

　　随着老龄化进程加快,老年人对于金融服务的需求日益增长且呈现出多样化特点。

　　韩强说：“养老金融市场潜力巨大。老年客群需求不止于金融产品，还希望获得更多养老相关信息与服务。依托储户信任与城乡网点优势，工行下一步将通过创新手段，满足老年客群更加多元化、更高品质的需求。”

　　还有部分银行将养老金融服务延伸至“最后一公里”，推出涵盖开销户、密码重置等几十项上门服务清单，服务体系不断完善。

　　影响更为深远的是，金融服务正通过生态合作无缝嵌入老年人的日常生活全场景。

　　长三角地区某银行联合周边街镇、社区等基层政府机构、社会养老服务机构，打造“美好生活工作室”，围绕“医食住行康娱游学”构建服务生态。通过与社区食堂合作提供就餐服务，开展智慧出行教学、发放万份打车优惠券包，并组织各类康体运动、心理健康科普及文化活动，将金融服务延伸至老年人生活的各个角落。

　　值得注意的是，不少银行还将养老金融客群向年轻“备老”群体拓展，如通过“幸福+养老账本”为中青年备老人群提供养老规划工具，面向中青年开展“科学备老”系列活动，推动客户从“养老”向“备老”前置布局。

　　业内人士认为，银行这类“养老+金融+服务”一站式解决方案，有效促进了养老第三支柱的发展。未来，随着银发经济的持续壮大，银行要进一步深化“金融+非金融”融合，为老百姓提供更优质、更便捷的养老服务，助力中国特色金融和养老事业高质量发展形成良性循环。

　　普惠金融

　　普惠金融关系千行百业、千家万户。“十四五”是我国普惠金融发展取得长足进步的五年——多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品和服务持续优化，在服务国家战略、地方发展和人民群众生产生活等方面发挥了重要作用。

　　业内人士认为，养老金融机构、保险公司要做好普惠金融大文章，以更广覆盖、更高品质、更全场景的金融服务回应各类群体的多样化需求；而紧跟技术前沿、发挥自身优势、降低运营成本正是养老金融深耕普惠的积极尝试。

　　如国民养老积极探索科技赋能养老金融的普惠化路径，于2025年3月创新推出养老保险领域首个“选—荐—配”全链路AI应用——简言。该应用以“多模型协作+AI Agent矩阵”为核心技术架构，围绕养老保险产品的咨询、评测、推荐、解读等关键环节提供全方位智能服务，致力于帮助渠道合作伙伴和广大民众更清晰理解养老产品核心特征，努力使养老保险服务更加简单、透明和易懂；此外，国民养老还创新打造“赵钱孙李——百姓的养老规划”服务品牌，运用与电子社保卡数据连接的便利性，面向广大百姓提供社保信息查询、退休金测算、养老收支缺口预测、养老组合推荐、养老计划跟踪陪伴、养老账户集成等一站式智慧服务，切实帮助普通百姓科学规划养老、管理养老风险、做好养老安排。

　　中国社会科学院世界社保研究中心执行研究员张盈华建议，鼓励各类金融机构加强智能化投顾建设，向查询的个人推送合适的收益-风险产品或产品组合，可以借鉴丹麦等国家的成功经验，为保险类产品引入延伸功能，将个人养老金与退休后的重大疾病风险产品相衔接，开发面向退休者的、兼顾多重保障功能的个人养老金产品。

　　业内人士认为，金融机构需要在需求端和供给端共同发力，为人民群众提供全生命周期的养老保障服务。在需求端，要激发养老金融的社会消费需求，加强养老金融教育工作，提升公众对养老金融的认知度和参与度；在供给端，要丰富全生命周期的产品货架，重点关注新产业、新业态从业人员及灵活就业人员群体等，从全生命周期的角度加大产品和服务模式创新力度，推出满足不同风险偏好、收益目标、适合不同人群的各类养老金融产品。

　　党的二十届四中全会通过的“十五五”规划建议明确提出，要坚持投资于物和投资于人紧密结合；推动人的全面发展、全体人民共同富裕迈出坚实步伐。黄涛表示：养老金融作为连接金融服务与百姓养老需求的关键纽带，高度契合“投资于人”的理念，对加强社会保障、改善民生，以及扎实推进共同富裕具有重要作用。国民养老将积极落实党的二十届四中全会精神，继续努力构建一个覆盖全人群、全生命周期的可持续养老体系。

　　当前，我国正步入中国式现代化进程中“承上启下”的“十五五”时期，但也面临人口老龄化加速的挑战。如何将人口结构变化的压力转化为驱动产业升级与银发经济发展的新动能，已成为重要课题。这就要求养老金融的支撑力持续强化——通过不断丰富产品体系，助力居民储备养老资金、优化财富安排；更需要银行、保险公司等机构协同发力，积极发展以个人缴费为基础的养老第三支柱，让更多普通劳动者共享制度红利，让“老有所养”更从容、更有保障。