面对人口老龄化加速带来的老年人意外伤害风险增多挑战，自2014年起，浙江省杭州市民政局牵头改革创新，推出“杭州市老年人意外伤害统筹保险”，探索形成政府引导、市场运作、社会参与的普惠保险新模式。截至2025年6月底，该项目覆盖人群超160万人，实现保费收入约4.05亿元，理赔金额达3.99亿元，赔案共计22.18万例，为老年人构筑起坚实的安全防护网。

统筹政策体系，织就一体化关爱网

针对65周岁及以上老年人商业保险投保难的问题，杭州市统一招标确定保险经纪公司和承保保险公司，按统一方案、统一标准推进项目实施。在承保机制上，创新划分3个承保区，引入3家大型保险公司分区服务，既形成良性竞争，又协同培育市场；同时，委托保险经纪公司全程参与方案设计与服务监督，确保制度设计科学、执行有力。

坚持“政策找人”，传递保障温度

杭州市坚持“政策找人”原则，打通民政、卫健、退役军人等部门数据壁垒，将四类重点老年人（即低保及低保边缘家庭老年人、优抚对象、计划生育特殊家庭老年人、70周岁及以上老年人）作为政府补贴对象，主动为其办理保险。同时，各地通过社区路演、线上专栏、公益广告等多种宣传渠道，引导非政府补贴对象自愿参保。10年来，全市已累计吸引超100万人次自费参保，形成政府“保重点”与个人“广参与”的良性机制。

用心守护权益，筑牢安全服务防线

杭州市建立健全常态化监管与评估机制，通过工作推进、业务培训、数据监测等方式督促保险机构提升服务质量。市民政局（市老龄办）制定并严格执行保险公司考核机制与处罚机制，确保服务规范、理赔高效。此外，相关部门联合保险公司设立理赔协调小组与30万元理赔应急基金，确保能够有效处理重大事故与突发事故。

服务便捷暖心，理赔高效透明

杭州市推行“无清单投保”，四类重点老年人免审即享；个人投保支持柜面、线上、上门办理等多种服务方式。保险公司开通绿色理赔通道，突破常规服务，减少流程环节，实施快处快赔机制，对符合理赔条件的对象最长10个工作日内必须理赔到位。保险方案体现“低价格、大保障”，每份30元保费提供最高5万元身故或残疾赔付保障、1万元医疗费用保障及2000元住院津贴，每人最多可购买5份，保障额度最高达25万元，覆盖日常生活全场景。

多方协同发力，共建可持续未来

通过“政府保障一批、集体承担一批、家庭购买一批”的多元筹资机制，杭州市老年人意外伤害险参保人数年均增长约9%，年风险保障超830亿元，项目综合理赔率达98.5%，既有效减轻了老年人及其家庭因意外伤害带来的医疗照护费用负担，又推动保险企业创新适老保险产品，有效推动银发经济发展，实现政府、市场、老年人多方共赢。